Pernah tak anda dengar orang kata, “Tak payah simpan banyak pun, ambil je full loan rumah, senang urusan beli rumah”? Ya, bagi ramai orang – terutamanya pembeli rumah pertama – tawaran full loan rumah memang kedengaran macam satu peluang keemasan. Siapa yang tak teruja bila bank sudi bagi 100% pembiayaan tanpa perlu keluarkan sesen pun sebagai deposit, kan?
Tapi… betulkah ia peluang sebenar, atau sebenarnya satu perangkap kewangan jangka panjang yang ramai tak nampak dari awal? Jom kita bedah isu ini secara telus, satu demi satu. Sebab dalam dunia kewangan dan hartanah, setiap keputusan besar perlu dibuat dengan ilmu dan bukan sekadar emosi.
Apa Maksud Full Loan Rumah?
Full loan rumah bermaksud anda memohon pinjaman perumahan sebanyak 100% daripada harga rumah yang ingin dibeli. Contohnya, jika rumah berharga RM300,000 – anda tak perlu sediakan sebarang deposit 10% (RM30,000). Semuanya ditanggung oleh pihak bank atau institusi kewangan melalui Skim Rumah Pertamaku (SRP) atau pembiayaan khas seperti Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP).
Biasanya, full loan rumah ditawarkan kepada pembeli rumah pertama atau individu dengan pendapatan rendah hingga sederhana, sebagai galakan untuk memiliki hartanah sendiri.
Kenapa Full Loan Rumah Nampak Menarik Sangat?
Mari kita hadam kenapa ramai orang tertarik dengan full loan rumah:
Tak perlu sediakan deposit yang besar. Bayangkan, anda tak perlu tunggu bertahun untuk simpan RM30,000 – RM50,000 sebagai pendahuluan.
Mudah capai impian miliki rumah sendiri. Terutamanya kalau anda masih bujang atau baru berkeluarga.
Sesuai untuk mereka yang baru mula kerja. Gaji cukup-cukup makan, tapi ada rekod kredit yang baik.
Boleh guna simpanan untuk perabot atau ubah suai. Duit simpanan boleh dialihkan kepada perkara lain berkaitan rumah.
Nampak macam pakej yang ideal, kan? Tapi tunggu dulu…
Realitinya: Adakah Full Loan Rumah Benar-Benar Berbaloi?
Kita kena pandang dari dua sisi – bukan hanya dari sudut kelegaan jangka pendek, tapi juga impak jangka panjang terhadap kewangan anda.
1. Bayaran Bulanan Lebih Tinggi
Logiknya mudah. Bila anda pinjam lebih banyak, komitmen bulanan pun akan lebih tinggi. Pinjaman RM300,000 selama 35 tahun mungkin kelihatan ringan secara kasar, tapi kadar faedah dan tempoh panjang boleh buat bayaran bulanan anda mencengkam perbelanjaan bulanan.
2. Bayaran Faedah Lebih Banyak
Dengan full loan rumah, anda membayar lebih banyak faedah sepanjang tempoh pinjaman. Kadang-kadang, jumlah faedah yang anda bayar boleh jadi hampir sama dengan harga asal rumah. Ini bermakna anda akhirnya bayar RM600,000 untuk rumah yang asalnya RM300,000!
3. Nilai Rumah Tidak Sentiasa Naik
Ramai anggap hartanah pasti naik nilai. Tapi realitinya, pasaran hartanah boleh stagnan, atau lebih teruk, jatuh. Kalau anda beli rumah harga RM300,000 dengan full loan, tapi selepas 10 tahun nilainya hanya naik ke RM330,000 – anda sebenarnya “rugi” bila tolak faedah dan kos-kos lain.
4. Tiada Margin Keselamatan
Tanpa deposit, anda tak ada “skin in the game”. Ini bermaksud anda tak ada equity langsung dalam rumah tu. Kalau terpaksa jual dalam masa terdekat, anda mungkin akan alami kerugian kerana nilai rumah belum cukup tinggi untuk cover jumlah pinjaman.
5. Risiko Terperangkap Dalam Hutang Jangka Panjang
Dengan bayaran bulanan yang tinggi dan hutang jangka panjang, anda mungkin terpaksa korbankan matlamat kewangan lain – simpanan persaraan, pelaburan, atau percutian keluarga. Ini menjadikan anda “terikat” dengan komitmen kewangan yang sukar diubah dalam jangka masa panjang.
Siapa Yang Sesuai Ambil Full Loan Rumah?
Walaupun ada risiko, bukan bermakna full loan rumah tak sesuai langsung. Ada situasi tertentu di mana ia boleh jadi strategi kewangan yang bijak – asalkan anda tahu apa yang anda buat.
Pembeli Rumah Pertama Yang Ada Rekod Kredit Kukuh
Jika anda belum pernah ambil sebarang pinjaman dan mempunyai pendapatan stabil, bank mungkin lebih yakin untuk luluskan pinjaman 100%.Pasangan Muda Yang Mampu Kongsi Komitmen
Jika anda dan pasangan bergaji tetap dan sanggup berkongsi komitmen bulanan, ia boleh mengurangkan beban individu.Rumah Untuk Diduduki, Bukan Untuk Pelaburan
Jika rumah itu akan jadi tempat tinggal tetap anda dan bukan untuk disewa atau dijual semula dalam masa terdekat, full loan rumah boleh jadi satu permulaan.Anda Ada Simpanan Kecemasan Yang Kukuh
Jangan lupa – walaupun tak perlu sediakan deposit, anda masih perlu sediakan kos lain seperti yuran guaman, duti setem, ubah suai dan sebagainya. Simpanan tetap perlu ada sebagai ‘buffer’.
Alternatif Lebih Selamat: Deposit Rumah & Simpanan Emas
Kalau anda rasa full loan rumah terlalu berisiko, apa alternatif yang lebih bijak?
➤ Simpan Deposit Rumah Secara Konsisten
Simpan RM300 – RM500 sebulan dalam akaun khas, dan jadikan ia deposit rumah anda dalam masa 3-5 tahun. Dengan deposit 10%, bukan sahaja anda dapat kurangkan jumlah pinjaman, malah bayaran bulanan pun jadi lebih ringan.
➤ Simpan Dalam Bentuk Emas
Satu strategi menarik – gunakan simpanan emas sebagai pelindung nilai sambil kumpul modal rumah. Harga emas stabil dalam jangka masa panjang dan boleh dicairkan bila tiba masa beli rumah. Contohnya, platform seperti GAP Public Gold membolehkan anda simpan emas serendah RM100 sebulan.
Ini menjadikan anda lebih bersedia dan tidak terlalu bergantung pada pinjaman penuh yang membebankan.
Soalan Yang Anda Perlu Tanya Diri Sebelum Mohon Full Loan Rumah
Sebelum anda tandatangan mana-mana dokumen pinjaman, tanya diri anda dengan jujur:
Adakah saya mampu bayar ansuran selama 35 tahun tanpa ganggu keperluan hidup?
Kalau berlaku kecemasan (kehilangan kerja, sakit), adakah saya ada simpanan kecemasan?
Adakah saya beli rumah kerana keperluan atau desakan emosi?
Jika rumah tak naik harga dalam 10 tahun, adakah saya akan tetap rasa keputusan ini berbaloi?
Kalau jawapan kepada semua soalan ini yakin dan positif, maka full loan rumah mungkin sesuai untuk anda. Tapi kalau banyak yang anda rasa “belum bersedia”, mungkin ini isyarat untuk tunggu dan buat perancangan kewangan lebih kukuh dahulu.
Bayangkan perasaan memiliki rumah sendiri, tapi setiap hujung bulan anda rasa tertekan bayar ansuran, tak boleh simpan, tak boleh melancong, apatah lagi buat pelaburan. Itukah kehidupan yang anda impikan? Rumah sepatutnya menjadi tempat berteduh, bukan beban yang buat anda tertekan setiap hari. Jadi, sebelum anda teruja dengan tawaran full loan rumah, ambil masa untuk timbang tara dengan bijak.
Anda masih ada pilihan – simpanan yang konsisten, ilmu kewangan yang mantap, dan perancangan masa depan yang lebih seimbang. Rumah pertama bukan perlumbaan. Ia adalah permulaan kepada kestabilan kewangan – kalau anda buat keputusan yang tepat hari ini.
Soalan Lazim (FAQ)
Nak beli rumah bukan sekadar lulus pinjaman — tapi juga tentang memastikan kita boleh terus hidup selesa selepas miliki rumah tersebut. Jika anda sedang pertimbangkan full loan rumah, jadikan FAQ ini sebagai panduan awal untuk buat keputusan yang bijak dan tidak terburu-buru.
1. Adakah full loan rumah berbaloi dalam jangka panjang?
Jawapannya bergantung kepada keadaan kewangan individu. Jika anda mempunyai pendapatan stabil, simpanan kecemasan dan tidak bercadang untuk jual rumah dalam masa terdekat, ia boleh jadi berbaloi. Tetapi, jika kewangan anda ketat dan belum bersedia dengan perancangan jangka panjang, lebih baik pertimbangkan pilihan lain.
2. Kalau tak ambil full loan rumah, apa alternatifnya?
Anda boleh simpan 10% deposit rumah secara konsisten, contohnya RM300–RM500 sebulan. Simpanan boleh dilakukan dalam bentuk tunai atau aset seperti emas (contoh: melalui akaun emas GAP Public Gold) yang boleh dicairkan kelak untuk bayaran deposit.
3. Adakah semua bank tawarkan full loan rumah?
Tidak. Hanya bank tertentu yang menyertai skim pembiayaan khas seperti Skim Rumah Pertamaku akan menawarkan pinjaman 100%. Anda perlu semak dengan bank yang terlibat dan pastikan anda memenuhi syarat-syarat kelayakan yang ditetapkan.
4. Berapa tempoh pinjaman kalau ambil full loan rumah?
Biasanya tempoh maksimum ialah 35 tahun atau sehingga umur peminjam mencecah 70 tahun, bergantung kepada yang mana lebih dahulu. Semakin panjang tempoh, semakin rendah bayaran bulanan tetapi semakin tinggi jumlah faedah keseluruhan.
5. Patut tak saya ambil full loan rumah jika saya masih bujang?
Jika anda masih bujang, bergaji tetap dan ada simpanan kecemasan, full loan rumah mungkin boleh dipertimbangkan. Tapi jika anda masih dalam fasa “mencari kestabilan”, lebih baik fokus pada simpanan dan perancangan kewangan sebelum terikat dengan komitmen jangka panjang.
6. Bagaimana saya nak tahu saya mampu atau tidak bayar ansuran full loan rumah?
Gunakan kalkulator pinjaman rumah yang disediakan oleh kebanyakan bank atau portal hartanah. Pastikan ansuran bulanan tak melebihi 30%-35% daripada jumlah pendapatan bersih anda. Jangan lupa kira kos sampingan seperti cukai pintu, penyelenggaraan, dan insurans.
7. Adakah saya boleh refinance full loan rumah nanti?
Ya. Selepas beberapa tahun, bila nilai rumah meningkat atau anda mahu dapatkan kadar faedah lebih rendah, anda boleh refinance untuk kurangkan ansuran bulanan atau tukar struktur pinjaman. Tapi proses ini perlukan kos tertentu dan semakan kelayakan semula.
Kalau anda rasa artikel ni bermanfaat, kongsikan dengan rakan-rakan atau pasangan anda yang juga sedang dalam proses cari rumah pertama. Sebab kadang-kadang, satu info kecil macam ni boleh ubah masa depan kewangan seseorang.