by Redhuan Hezany
Table of Contents
Berapa Harga Rumah Layak Untuk Gaji Anda?
Pemilikan rumah merupakan impian yang dikejar oleh majoriti rakyat di negara kita. Bagi kebanyakan daripada kita, memiliki rumah sendiri adalah satu pencapaian besar dalam kehidupan. Walau bagaimanapun, untuk mencapai impian ini, ramai daripada kita memerlukan bantuan kewangan melalui pinjaman perumahan. Namun, sebelum anda mula menjelajah dalam dunia pinjaman perumahan, adalah penting untuk memahami “berapa harga rumah layak untuk gaji anda?”.
Kelayakan pinjaman perumahan mengikut gaji adalah faktor yang memainkan peranan penting dalam menentukan sama ada anda layak untuk mendapatkan pinjaman perumahan atau sejauh mana jumlah pinjaman yang anda boleh peroleh. Artikel ini akan membantu anda memahami dengan lebih mendalam mengenai apa itu kelayakan pinjaman perumahan berdasarkan pendapatan anda. Anda akan mendapat maklumat mengenai faktor-faktor yang mempengaruhi kelayakan, langkah-langkah yang boleh diambil untuk meningkatkan peluang anda, dan nasihat penting untuk membuat keputusan kewangan yang bijak berkaitan dengan pinjaman perumahan. Jadi, mari kita mula dengan membincangkan aspek penting mengenai kelayakan pinjaman perumahan di Malaysia.
Gaji dan Keperluan Asas
Sebelum kita berbicara mengenai harga rumah layak untuk gaji anda, adalah penting untuk memahami hubungan antara gaji yang anda peroleh dan keperluan asas anda. Keperluan asas merujuk kepada perbelanjaan asas dalam kehidupan seharian anda, seperti makanan, pakaian, pengangkutan, dan utiliti.
Makanan: Anda perlu menyediakan makanan untuk diri sendiri dan keluarga. Oleh itu, peruntukkan sebahagian gaji anda untuk membeli makanan dan memasak di rumah. Jangan lupa mengambil kira harga-harga bahan makanan yang mungkin berubah-ubah mengikut kawasan geografi anda.
Pakaian: Kos pakaian juga perlu diambil kira. Ini termasuk pakaian harian, pakaian untuk bekerja, dan pakaian untuk acara khas. Pastikan bahawa anda mempunyai peruntukkan dalam bajet anda untuk memenuhi keperluan pakaian anda.
Pengangkutan: Kos pengangkutan melibatkan perbelanjaan berkaitan kenderaan, sama ada pembelian kereta atau bayaran untuk pengangkutan awam. Juga, anda perlu memasukkan kos penyelenggaraan kenderaan dan bayaran minyak dalam perancangan bajet.
Utiliti: Utiliti seperti elektrik, air, dan internet adalah perbelanjaan penting. Pastikan anda mempunyai cukup untuk membayar bil utiliti bulanan.
Dengan memahami hubungan antara gaji anda dan keperluan asas anda, anda akan dapat menilai dengan lebih baik berapa harga rumah yang mampu anda beli tanpa menjejaskan kestabilan kewangan anda. Ini akan membantu anda membuat keputusan yang bijak dalam memilih rumah yang sesuai dengan gaji anda.
Perbandingan Gaji dan Harga Rumah
Apabila anda mencari rumah yang sesuai dengan gaji anda, perbandingan antara gaji dan harga rumah adalah elemen penting yang perlu diberi perhatian. Anda perlu memastikan bahawa harga rumah yang anda pertimbangkan adalah sepadan dengan gaji yang anda peroleh. Dalam konteks ini, konsep ‘harga rumah layak untuk gaji anda’ menjadi kritikal.
Pendapatan Bulanan: Gaji bulanan anda adalah jumlah pendapatan yang diterima setiap bulan. Ini termasuk gaji utama anda, pendapatan sampingan jika ada, serta sebarang elaun atau bonus yang mungkin diterima. Gaji bulanan anda membentuk dasar untuk menentukan berapa banyak anda mampu bayar untuk ansuran rumah.
Hukum 200: Rule of 200 ni korang boleh gunakan untuk tahu maksimum kelayakan pinjaman rumah yang anda boleh buat. Selepas kira gaji tolak dengan komitmen, asingkan sejumlah bulanan yang anda rasa selesa dan tidak terbeban untuk bayar.
Sebaik-baiknya, bayaran ansuran bulanan jangan lebih 35% gaji. Sebab apa, anda masih perlukan lebihan gaji tu untuk belanja keperluan bulan-bulan. Jom kita tengok macam mana nak guna Hukum 200 ini:
Contoh Pengiraan: Sebagai contoh, jika gaji bulanan anda adalah RM2,000, anda mungkin ingin mencari rumah yang mempunyai bayaran bulanan dalam julat RM630 hingga RM700 (35% daripada gaji maksima didarab bayaran bulanan rumah). Ini membolehkan anda memenuhi Hukum 200 dan memastikan ansuran rumah tidak memberi tekanan kewangan yang berlebihan.
| Gaji Kasar Anda | 35% Daripada Gaji | Harga Maksima Rumah (Bayaran Bulan Rumah X 200) |
|---|---|---|
RM1,800 | RM630 | RM126,000 |
RM2,000 | RM700 | RM140,000 |
RM3000 | RM1,050 | RM210,000 |
RM4,000 | RM1,400 | RM280,000 |
RM5,000 | RM1,750 | RM350,000 |
Pengiraan Gaji Bersih
Pengiraan Gaji Bersih adalah langkah penting dalam menilai kelayakan untuk mendapatkan pinjaman perumahan. Ia merujuk kepada jumlah pendapatan yang anda terima setiap bulan selepas potongan gaji seperti KWSP (Kumpulan Wang Simpanan Pekerja) telah diambil kira. Pengiraan gaji bersih adalah faktor utama dalam menentukan berapa banyak pinjaman perumahan yang anda boleh luluskan, dan juga berkait rapat dengan harga rumah layak untuk gaji anda. Di bawah ini adalah penerangan lebih lanjut mengenai pengiraan gaji bersih:
Gaji Kasar: Gaji kasar merujuk kepada jumlah pendapatan yang anda terima sebelum mana-mana potongan atau pemotongan. Ia termasuk gaji asas anda sebelum sebarang potongan seperti EPF (Kumpulan Wang Simpanan Pekerja) dan KWSP (Kumpulan Wang Simpanan Pekerja), PCB (Potongan Cukai Berjadual), atau potongan lain yang berkaitan dengan pekerjaan anda.
Potongan Gaji: Potongan gaji merujuk kepada sejumlah wang yang dipotong daripada gaji kasar anda sebelum anda menerima gaji bersih. Potongan ini mungkin termasuk:
EPF (Kumpulan Wang Simpanan Pekerja) dan KWSP (Kumpulan Wang Simpanan Pekerja): Potongan ini merupakan simpanan wajib yang ditetapkan oleh kerajaan dan majikan. Ia adalah simpanan persaraan pekerja.
PCB (Potongan Cukai Berjadual): Potongan cukai pendapatan yang diambil oleh majikan untuk dihantar kepada Lembaga Hasil Dalam Negeri (LHDN). PCB berdasarkan pendapatan kasar dan jumlah tanggungan.
**Potongan Lain-lain: Terdapat juga potongan lain seperti insurans kesihatan, caruman socso, dan lain-lain yang mungkin dikenakan bergantung kepada perjanjian dengan majikan.
**Potongan Pinjaman: Potongan pinjaman yang telah diluluskan oleh bank atau institusi kewangan juga akan mengurangkan gaji bersih.
Gaji Bersih: Gaji bersih adalah jumlah pendapatan yang anda terima selepas semua potongan dan pemotongan gaji diambil kira. Ia merupakan jumlah sebenar yang anda terima dan boleh digunakan untuk membayar perbelanjaan harian, termasuk bayaran bulanan untuk pinjaman perumahan.
Penting untuk memahami gaji bersih anda kerana bank dan pemberi pinjaman akan menggunakan jumlah ini untuk menentukan kelayakan pinjaman anda. Semakin tinggi gaji bersih anda, semakin tinggi kemungkinan untuk mendapatkan pinjaman perumahan yang lebih besar. Anda juga boleh menggunakan gaji bersih anda untuk merancang kewangan harian, menyimpan, dan membayar hutang lain, seperti pinjaman kereta atau kad kredit.
Debt Service Ratio (DSR)
Debt Service Ratio (DSR) bermaksud nisbah hutang atau komitmen kewangan terhadap pendapatan kita. DSR adalah faktor penting yang perlu dipahami oleh sesiapa yang ingin membeli rumah. Ia adalah sebahagian daripada penilaian yang dilakukan oleh bank untuk menentukan sama ada anda layak untuk mendapatkan pinjaman perumahan. Konsep DSR membantu menentukan sama ada harga rumah yang ingin anda beli adalah layak dengan gaji yang anda perolehi.
DSR adalah perbandingan antara jumlah hutang bulanan anda dengan pendapatan bulanan anda. Dalam konteks pembelian rumah, jumlah hutang bulanan merangkumi bayaran bulanan pinjaman perumahan, bersama dengan sebarang hutang kredit lain yang anda ada, seperti pinjaman peribadi, pinjaman kereta, atau kad kredit. Pendapatan bulanan merujuk kepada jumlah pendapatan yang anda perolehi setiap bulan.
DSR adalah alat yang digunakan oleh bank untuk menilai keupayaan anda untuk menguruskan hutang anda dengan lancar. Ia memberikan gambaran tentang sejauh mana pendapatan anda mencukupi untuk menampung hutang anda. Sebagai panduan umum, DSR yang rendah menunjukkan bahawa anda mempunyai lebih banyak margin untuk menangani hutang, manakala DSR yang tinggi mungkin menunjukkan risiko hutang yang tinggi dan kesulitan dalam pembayaran.
Baca juga artikel lengkap berkaitan DSR – Pentingnya Memahami DSR Sebelum Memohon Pinjaman Perumahan
Skor Kredit
Skor Kredit adalah satu unsur penting yang perlu difahami apabila berbicara tentang harga rumah layak untuk gaji anda. Skor Kredit atau lebih dikenali juga sebagai Credit Score ialah skor kredit adalah satu sistem pemarkahan yang menentukan kesihatan kredit, atau kesihatan kewangan anda. Skor kredit adalah penilaian yang digunakan oleh pihak bank dan institusi kewangan untuk menilai tahap kewangan seseorang dan tahap kelayakan mereka untuk menerima pinjaman perumahan atau kredit lain.
Skor Kredit adalah angka yang menggambarkan rekod kewangan seseorang. Skor ini biasanya berkisar antara 300 hingga 850, dengan skor yang lebih tinggi menunjukkan tahap kewangan yang lebih baik. Skor ini dibina berdasarkan maklumat dalam laporan kredit individu, yang mengandungi sejarah pembayaran, jumlah hutang, sejarah hutang, dan lain-lain. Faktor-faktor berikut adalah penting dalam menentukan Skor Kredit seseorang:
Sejarah Pembayaran Hutang/Pinjaman: Pencatatan pembayaran pinjaman dan hutang adalah faktor utama dalam menentukan Skor Kredit. Bayaran yang tepat pada masa akan meningkatkan Skor Kredit anda.
Jumlah Hutang: Bilangan hutang yang anda miliki dan peratusan penggunaan kredit maksimum anda adalah faktor yang penting. Memiliki banyak hutang atau menghampiri had kredit maksimum boleh menurunkan Skor Kredit.
Sejarah Kredit: Tempoh sejarah kredit anda juga penting. Sejarah kredit yang panjang dengan rekod pembayaran yang baik cenderung meningkatkan Skor Kredit.
Jenis Hutang/Pinjaman: Jenis hutang yang anda miliki turut mempengaruhi Skor Kredit. Hutang berjenis pelaburan seperti pinjaman perumahan biasanya mempunyai kesan positif.
Skor Kredit memainkan peranan penting dalam menentukan kelayakan pinjaman perumahan. Apabila memohon pinjaman perumahan, pihak bank akan menilai Skor Kredit anda untuk menentukan kadar faedah yang ditawarkan dan jumlah pinjaman yang anda layak menerima. Skor Kredit yang lebih tinggi cenderung membawa kepada kadar faedah yang lebih rendah, yang seterusnya mengurangkan bayaran bulanan pinjaman.
Dengan memahami Skor Kredit dan bagaimana ia mempengaruhi kelayakan pinjaman perumahan, anda dapat mengambil langkah-langkah untuk mempertingkatkannya. Ini termasuk membayar hutang tepat pada masanya, mengurangkan bilangan hutang, dan menjaga sejarah kredit yang baik. Dengan Skor Kredit yang baik, anda boleh meningkatkan peluang untuk mendapatkan harga rumah yang layak untuk gaji anda dengan kadar faedah yang kompetitif.
Baca juga artikel lengkap berkaitan Skor Kredit – Panduan Lengkap Tentang Credit Score Di Malaysia
Lokasi dan Harga Pasaran
Lokasi rumah adalah faktor penting dalam menentukan berapa harga rumah yang layak untuk gaji anda. Faktor ini memberi impak besar terhadap harga rumah, dan ia perlu diberi perhatian yang sewajarnya apabila anda merancang untuk membeli rumah. Ini kerana harga rumah dapat berbeza-beza mengikut lokasi geografi.
Kawasan Bandar vs Kawasan Luar Bandar: Harga rumah di kawasan bandar biasanya lebih tinggi berbanding dengan kawasan luar bandar. Ini disebabkan oleh keperluan yang tinggi untuk rumah di kawasan bandar disebabkan oleh akses kepada pelbagai kemudahan seperti pusat beli-belah, institusi pendidikan, hospital, dan peluang pekerjaan. Oleh itu, jika anda bekerja di bandar besar, anda mungkin perlu mempertimbangkan harga rumah yang lebih tinggi.
Kebolehcapaian Awam: Kemudahan akses kepada pengangkutan awam seperti stesen kereta api, terminal bas, atau rangkaian laluan utama juga boleh mempengaruhi harga rumah. Rumah-rumah yang berdekatan dengan pengangkutan awam biasanya lebih mahal, tetapi ia juga boleh membantu anda menjimatkan kos pengangkutan dan masa perjalanan.
Kejiranan dan Ameniti: Kawasan dengan kejiranan yang baik dan pelbagai kemudahan seperti taman permainan, pusat rekreasi, sekolah-sekolah berkualiti, dan perkhidmatan kesihatan boleh mempengaruhi harga rumah. Rumah-rumah di kawasan yang selesa dan mempunyai kemudahan yang baik biasanya lebih mahal.
Harga Pasaran Tempatan: Harga rumah juga bergantung kepada harga pasaran tempatan. Ia adalah penting untuk melakukan kajian pasaran tempatan untuk mendapatkan pemahaman yang lebih mendalam tentang harga rumah di kawasan anda. Anda boleh berbincang dengan ejen hartanah atau merujuk laporan pasaran hartanah untuk mengetahui harga purata rumah di kawasan tersebut.
Penting untuk mengambil kira lokasi dan harga pasaran semasa membuat penilaian berapa harga rumah yang layak untuk gaji anda. Anda mungkin perlu menyesuaikan jangkaan anda berdasarkan lokasi rumah yang anda inginkan. Sebagai contoh, jika anda bekerja di bandar besar, anda mungkin perlu merancang untuk membayar lebih untuk rumah yang berada di kawasan yang strategik. Pada akhirnya, memahami hubungan antara lokasi dan harga pasaran adalah penting untuk membuat keputusan yang bijak tentang membeli rumah yang sesuai dengan kemampuan kewangan anda.
Disclaimer: Maklumat di dalam artikel di atas adalah perkongsian secara umum sahaja. CarianHartanah.com tidak mempunyai tanggungjawab perwakilan atau penjaminan berkaitan maklumat diberikan, termasuk tetapi tidak terhad kepada sebarang perwakilan atau penjaminan berkaitan ketepatan bagi sebarang tujuan maklumat yang mana dibenarkan undang-undang. Walaupun pelbagai usaha telah diambil bagi memastikan maklumat disediakan di dalam artikel ini adalah tepat, boleh dipercayai dan lengkap ketika ia ditulis. Semua maklumat disediakan di dalam artikel ini juga tidak boleh disandarkan untuk membuat sebarang keputusan kewangan, pelaburan, harta tanah atau perundangan. Selain itu, maklumat di dalam artikel di atas juga tidak boleh menggantikan nasihat profesional terlatih yang mempertimbangkan fakta dan situasi persendirian anda, dan kami tidak menerima pertanggungjawaban jika anda menggunakan maklumat tersebut bagi membuat keputusan.
